2022年交流发言：基层农商银行金融科技建设亟待创新

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近年来，随着金融对外开放和金融科技蓬勃发展，银行业传统业务遭受重大考验，各家银行纷纷转型，转向做小做散。尤其是国有大行，依托强大的科技建设能力，灵活配置线上产品，有效迎合了市场需求。

面对新形势，特别是受疫情影响，客户行为深刻变革，银行网点功能和服务面临巨大冲击，基层农商银行金融科技建设亟待创新。

近两年来，XXX农商银行坚持以“配合省联社科技建设为主，依靠而不依赖”的思想主导，在提升办公效率和客户服务质量上，进行了一些尝试和努力，致力打造全方位的“智慧银行”。完成“桌面云”项目建设，推广办公自动化应用，实现从柜员到业务审批委员会全流程线上处理，实现互联网无线AP全覆盖。在实践和探索中发现，地市行发展科技存在的困难亟待克服。

科技需求差异难以统一。基层法人行社普遍依托省级联社开展科技相关工作，其中省联社承担着核心交易系统、核心信贷系统等数据中心的建设、更新和维护，而清算体系、互联网出口等渠道，则由省联社委托全国农信银中心负责。农商行多级法人独立经营的特征决定了对系统平台的需求多样化，现有模式使基层行科技需求差异较难统一，主要表现在省联社和全国农信银中心，都不是纯粹的商业经营机构，难以做到以客户为中心、以市场为导向。

项目引进风险较难防控。自主引进或建设系统存在风险。一是方向偏差可能导致项目失败。二是重复建设可能导致项目失败。基层行想要干的项目，省联社现在没有，两三年后，省联社投产同质类的项目，就会产生重复建设的状况。三是把关不严可能导致项目失败。基层行技术人员的实力、眼界和判断力以及外部参考资源都非常有限，可能存在因把关不严，致使系统功能、网络安全、数据保密、监管政策等方面出现纰漏。

自主研发经费存在压力。与科技相关的工作无论在哪个领域都是一项投入大、周期长、见效慢的工作。这就导致每个项目申报时，在决策阶段，出于方方面面的考虑和权衡，承担极大压力，一事一议，甚至一环节一审，导致最初的预算可能层层消减压缩，结果就是原始的需求被不断调整，最后才发现适配于最终预算投入的需求，已经面目全非，甚至失去了建设的价值。这样的情况在基层农商银行尤为明显。

对项目需求的理解缺乏培训。在项目推进过程中发现，全行上下对项目需求的理解缺乏科学系统的培训，多数人很难表达清晰自己的想法，或者表达出来的想法与现实环境相差太远，无法实现。这种含糊的需求，让自建系统举步维艰。

技术力量不足成为制约。技术力量不足，数量不足，不仅仅存在于省联社，基层行更加突出。每年新工招录都有大比例计算机技术专业背景的大学生进入农商银行，可县市行提供不了几个科技专业岗位，多的法人行约X到X个岗位编制，少的法人行才X到X个岗位编制，甚至没有，这其中主要还是解决老员工问题。真要遇到新项目建设，仓促之间很难找到合适的人员，特别是关键技术人员。

在当前新形势、新环境下，基层农商银行要打破固有思维束缚，精简架构层级和决策链条，构建敏捷、韧性的高效组织和团队，创新机制体制，形成强有力的纽带，突破科技羁绊，释放金融科技的强大效能，才能巩固农村金融主力军地位。

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