征信在大学生养成教育中的创新应用研究
赵晓理 杨慧
[ 作者简介 ]
赵晓理，男，河南漯河人，郑州升达经贸管理学院，讲师，本科，研究方向：人力资源管理。
杨慧，女，河南太康，郑州升达经贸管理学院，助教，本科，研究方向：就业创业指导。
[ 基金项目 ]
河南省教育厅人文社会科学研究一般项目：征信在大学生养成教育中的创新应用研究（编号：2020-ZZJH-530）。
[ 摘要 ]
大学生是国家重点培养的社会发展的后备军，大学生的思想政治品德和行为习惯的好坏影响着未来社会经济的发展和走向，但是近年来一些大学生在思想意识领域、行为习惯方面出现了与社会主义核心价值观不符的现象。要把征信系统的个人信用评价等级引入养成教育中，并有条件地共享给社会，增加政府的联动机制，共享个人征信系统中的个人信用信息。
同时结合大学生在校生活、学习、社交表现建立养成教育数据库，使育人成果量化，把社会主义道德规范融入日常的教书育人中，使大学生身体力行践行社会主义核心价值观。并制定一套便于执行的，为大学生德智体美劳健康发展奠定基础的，便于监督、运用的，符合社会发展和人才培养需要的养成教育体系。
[ 关键词 ]
征信;大学生;养成教育;创新应用
中图分类号：G14
文献标识码：A
DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2022.02.029
1 征信在大学生养成教育中的意义
著名的教育家叶圣陶先生提出：教育是什么，往简单方面说，就是要养成良好的习惯。大学生只有养成良好的学习习惯、行为习惯、思维习惯、诚信习惯才能真正地走向成功。但目前大学生征信系统教育并没受到重视。在市场经济和信用经济高度发达的今天，个人信用和征信的涵盖范围已经远远超出了金融行业。在个人征信的过程中，特别是在将信用和征信的范围扩展到个人社会信用范围的情况下，如何让大学生了解征信，重视诚信，是一个值得商榷的问题。
2 养成教育概述
二十世纪八十年代末九十年代初“养成教育”一词出现，并逐渐成为教育学界关注的重点问题。1988 年，中共中央印发的《关于改革和加强中小学德育工作的通知》提出，中小学教育阶段是青少年儿童长身体、长知识的时期，德育对中小学生特别是小学生，更多的是养成教育。2004 年，《中共中央国务院关于进一步加强和改进未成年人思想道德建设的若干意见》指出，“坚持知与行相统一的原则。既要重视课堂教育，更要注重实践教育、体验教育、养成教育，注重自觉实践、自主参与”。目前关于什么是养成教育，主流观点主要有以下几种：
2.1 道德是一种习惯的培养或规范化的行为教育
养成教育的形成与道德的发展一致，马克思认为不同的民族、社会、国家其道德规范不同。养成教育是通过学校、社会、家庭等多方面、多渠道的协同教育和影响，使青少年树立正确的世界观、人生观、价值观和道德观，培养青少年良好的行为习惯，提高青少年的思想道德素质，促进青少年的身心健康发展的教育，是青少年形成好习惯的训练与习得之过程。“通过有效的培养和训练，使未成年人从小养成良好的行为习惯，克服不良行为习惯是养成教育的基本内涵。
2.2 道德养成即是德育
在思想政治教育的基礎上，在日常的生活、工作和学习中，通过行为训练、严格管理等多种教育手段，全面提高人的“知、情、意、行”等素质，使大学生养成良好的学习习惯、科学的思维方法、严谨的治学态度和愈挫愈勇、百折不挠的毅力和勇气。
2.3 养成教育是一种过程教育
唐凯琳与刘铁芳认为，养成教育包含两个过程，即个体道德理性的启蒙教育和个体道德习惯的养成教育，林德宏认为养成教育是一种生态教育，他认为教育本来具有生态性，可是近代以来的机械性教育破坏了教育的生态性，而养成教育则有助于教育向生态型教育回归。
3 个人信用风险管理意义
中国人自古以“信”为行为准则。诚信是中华民族一直秉承的传统美德。东汉的许慎在《说文解字》中记载，“诚，信也”，又说“信，诚也”。“个人信用”的主体是组成社会交往的基本单位的个体，自古以来，人与人之间的交往特别是经济活动的交往都以互相信任为前提。个人失信行为的出现，如果不加以干涉将会严重影响经济活动甚至整个社会活动，所以，对个人信用体系的风险把控以及维护具有重要意义。
3.1 个人信用风险管理有助于稳定社会主义市场经济体制
中共十四大提出了建立社会主义市场经济体制，在党的正确领导下和全国各族人民的共同努力下，。社会主义市场经济体制经过市场的检验已经逐步趋于完善。习近平同志在十九大报告中指出，要加快完善社会主义市场经济体制。社会主义市场经济制度的完善同样也离不开对个人信用风险的管理，对个人信用进行风险管理有助于减少市场经济中的不稳定因素，促进社会主义市场经济的健康可持续发展。
3.2 个人信用风险管理有助于刺激内需，扩大市场规模
突如其来的新冠疫情给我国经济发展带来严峻考验，国际疫情持续蔓延，世界经济下行风险加剧，外部环境的改变也影响着我国经济的发展。但是在市场经济发展中的一些个人信用缺失的行为严重影响着扩大内需这一经济政策，失信行为造成无效成本占我国GDP的比重上升。使得企业不敢赊销、银行不敢放贷，使得国内的资金大量闲置，经济运行速度下降。信用经济已经严重影响中国经济的发展速度。刺激内需、扩大市场经济规模、保持经济持续稳定的增长必须依靠对个人信用风险的有效管理。
3.3 个人信用风险管理有助于维护社会主义市场经济秩序，减少经济活动中的违法犯罪行为
市场经济的自我调节功能与政府的干预行为就像天平的两端，政府的干预行为是最后的保障。因此日常的经济行为更多的是要依靠良好的经济秩序来实现。对个人信用风险的管理是建立良好的经济秩序的基础，反之市场经济秩序混乱将不利于市场经济的持续健康发展。因此要对个人信用风险进行管理，减少市场经济中的违反法律法规的行为。
4 在大学生养成教育中开展征信教育的重要性和紧迫性
大学生是国家重点培养的社会发展的后备军，大学生的思想政治品德和行为习惯的好坏影响着未来社会经济的发展和走向。近年来不断出现大学生考试作弊、逃课旷课，迟到早退、网络借款平台借款违约、简历造假等现象。失信行为的发生与大学生诚信意识的缺乏有直接的关系。要想改变这一现象，就要把征信系统的个人信用评价等级引入到养成教育中，对个人的养成教育也实行等级划分制度，并有条件地共享给社会，增加政府的联动机制，增加社会舆论，提高养成教育等级划分制度的社会认可度。因此要把“育人”提到重要的地位。坚持养成教育，把社会主义道德规范融入日常的教书育人中，使大学生身体力行践行社会主义核心价值观。
5 大学生养成教育困境形成原因的分析
5.1 社会消极因素的影响
大部分的大学生虽然在法律上已经有民事行为能力，但在心智上还不成熟，人生观、世界观、价值观还未完全建立，大学期间正是学生的三观由不成熟走向成熟的关键时期。伴随着市场经济的发展，一些资本主义思想涌入我国，利己主义、享乐主义、拜金主义侵蚀着在校大学生，在这些消极因素的影响下，使自己的思想和行为偏离正确的道德价值判断，为了获得高分而作弊、为了购买流行物品而超前超能力消费、为了获得资助伪造家庭困难等失信行为逐年递增。
网络和自媒体时代的到来，也给大学生的诚信意识带来了冲击。一些违背诚实守信价值观的作品对大学生产生了潜移默化的影响。网络诈骗的多发，也摧毁着大学生的价值观，大学生遭遇网络诈骗后，即使报警但追回被诈骗资金的可能性微乎其微，基于信任而被骗摧毁了大学生的诚信意识，给正在形成的世界观、人生观、价值观带来很大影响。
大学生没有经济来源，进入大学接触到更多的新鲜事物后对物质的需求急剧增加，不敢向家长索要金钱，就去借网贷。互联网借贷平台多，且借贷门槛低借贷手续简单易操作，吸引着大学生去借网贷，但高额的利息，使得大学生借贷后各种违约行为频频发生，给大学生的征信带来不可磨灭的恶果。而失信行为造成的恶果没有及时地显现更使得大学生对失信行为的评判出现偏差。马克思说过“人创造环境，同样环境也创造人。”我国古代也有“孟母三迁”的故事，都说明了环境对于学生教育的重要性。
5.2 不适当的教育方式的影响
进入大学后，部分学生忽视学习，追求生活享乐。高校对守信教育的主体关注度不够，教学形式单一，理论陈旧，内容单调，很难激发学生的兴趣和提高学生的参与度。首先，高校作为教育的主体，没有积极主动地开展以学生为本的个性施教方式。其次，只有大一新生在思想道德修养与法律基础课堂上有专题守信教育，其他课程没有专门的章节引导学生诚实守信。最后，作为受教育的主体，当代大学生普遍缺乏对于守信学习的主动性，对失信产生的恶果没有预见性。作为活动主体的大学生的参与程度、参与质量直接决定着教育效果的好坏。
5.3 家庭教育的欠缺和过分溺爱
家庭教育是孩子的启蒙教育，守信教育始于家庭。
家庭教育影响孩子的终身品质。目前在读的大学生都是 2000年后出生的孩子，这代孩子的父母正值中年，且很多都是独生子女，上有年迈父母要照顾，下有孩子要养育，生活与工作的压力都很大。父母忙于工作尽最大努力满足孩子的物质需求，却忽略了在儿童时期对孩子进行诚实守信养成教育的培养。
随着入城务工人员的增加，农村留守儿童守信教育缺失的问题日益暴露。留守儿童与父母分隔两地，多交祖辈抚养，他们缺乏父母的关爱，父母角色的缺失使得父母的守信行为很难影响孩子。
随着新生儿出生率的持续走低，中国家庭出现了“6+1”的构成模式，爷爷奶奶外公外婆爸爸妈妈和一名儿童。大人所有的关注点都在孩子身上，祖辈和父辈对他们无限呵护，孩子备受宠爱。这使孩子养成了以自我为中心的思想，孩子的要求无论是否合理家长都会满足，对于孩子的失信、不诚信行为不敢管，认为是小事没必要管。很多父母因为工作忙碌的而不能兑现陪伴孩子的承诺，父母失信后并不会受到惩罚，也不会向孩子讲述失信行为的危害，使得孩子对失信行为产生的后果没有判断力，久而久之也对失信行为司空见惯了。
5.4 大学生心理道德的不成熟
当代大学生从小在物质选择上具有自主性，缺乏理智和自我管理能力。进入大学后大学生的自主意识激增，他们追求自我价值的实现，渴望被关注、被认可，希望更多地参与到社会活动中，证明自我的价值。突如其来的新冠疫情，使大学生缺乏集体活动。课余时间娱乐活动的单调使得更多的大学时整日泡着互联网上。自媒体的发展给每个人带来了展示自我的舞台，不少大学生也加入了自媒体的大军，大学生心理道德不成熟，为了博取眼球赚取流量，满足个人的虚荣心，明知一些行为违背道德也会做。大学生心理道德的不成熟另一表现形式就是从众心理，当他们看到自己或其他同学违反道德的行为没有受到惩罚，反而因此多次获利，就会加重大学生的侥幸心理。
6 相应问题的解决方案
经济全球化的进一步深入，全球贸易体量越来越大，为了减少货币交易缺口，信用交易被越来越多地运用到交易中来。随着我国在全球经济中的地位的提升，信用交易对于我们未来经济的发展越来越重要。大学生群体是未来社会经济的参与者，大学生征信质量的好坏直接决定了我国未来经济发展健康与否，因此要培养大学生养成优秀征信的意识。
6.1 注重我国优秀傳统文化的滋养，潜移默化地影响大学生
高校应大力弘扬中华优秀传统文化，把养成教育的内涵与优秀传统文化相结合。首先，古人在养成教育中注重道德修养，道德的前提是“心之自觉”。其次，用优秀传统文化滋养大学生，可以使其获得更多的精神滋养，坚定文化自信。有利于先进文化的弘扬与传播，防止西方不良文化的渗透。最后，优秀传统文化能够激发大学生的民族自豪感，培养他们的爱国热情。中国古人在人与自然的关系上强调“天人合一”，人际交往中主张“以和为贵”，体现了传统文化的进步性。
6.2 通过健全制度、强化养成，时刻对学生进行正面教育
在大数据技术高度发达的今天，守信行为与大数据技术的结合而建立的征信系统，能够从生活、学习、工作、社交等各个方面量化个人的守信行为。2019年6月，我国建立了全球规模最大的征信系统，该系统收集的信用信息在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了无可取代的重要作用。通过对个人信用数据库数据的分析对个人信用进行评价，增加其经济交易的成本，这对人们在社会活动中的失信行为起到很好的震慑作用，通过对个人信用信息的共享使得人们“不敢失信、不能失信”。
6.3 发挥教育工作者的引领激励作用，积极引导学生自律
高校是教育活动的主阵地，应充分发挥教育工作者的引领激励作用，激发大学生的自我教育能力。首先，环境对人的影响是潜移默化的，校园优美的自然环境、和谐的人文环境、浓厚的文化氛围，可以养成学生整洁、卫生、勤奋、好学、热情、文明的符合社会道德规范的意识。其次，高校辅导员是大学生日常接触时间最长的一类群体，辅导员队伍的稳定对学生思想政治教育尤为重要。高校应加强对辅导员的培训，提高辅导员的业务能力和心理沟通技能。任课教师要加大养成教育教学的研究，结合客观条件、专业特性、年级特点有针对性地制定教研目标、教学任务。除了日常的教学活动外，任课教师要保证深入宿舍、餐厅、活动场所、劳动场所的时长，深化对学生的了解。针对学生的个体差异，有针对性地开展教育引导。
6.4 通过学生处制定相关指标，完善考核方案，进入日常教育体系
大学生养成教育评级系统建设是一项系统工程，只有拥有资金、人才、技术等人力和物力的支持才能顺利推进。在学校党委与行政管理部门的指导下协调其他部门，共同制定养成教育培养各项指标，完善考核方案，使养成教育融入日常教育的每一个环节。结合个人征信系统和国内外相关学说的研究，建议采用5C 分析法（品德Character、能力Capacity、抵押担保Collateral、个人条件Condition、资本Capital）与人工智能技能分析相结合，建立大学生养成教育评分体系。这样可以避免5C分析法的主观性强，容易滋生腐败的弊端，减少人工、审核成本。同时利用智慧校园的建设结合人工智能技术使整个养成教育评级过程公开、透明，有利于申诉救济的及时性。
7 结语
大学生是我国未来发展的中坚力量，大学生的思想政治素养、道德品质、行为习惯影响着我国未来综合人文环境和经济发展环境。对大学生进行养成教育的培养是新时期大学生成长的基本要求。养成教育在思想政治教育中占有重要地位，养成教育有利于提高大学生的思想道德修养，规范大学生的行为习惯，有利于培育大学生的社会主义核心价值观，有利于因材施教，培育社会需要的人才。大学养成教育是一个长期的系统的工程，养成教育涵盖的维度多，针对的群体体量大，大学生养成教育的量化考核数据海量。相信随着理论研究的深入和实践的不断探索，我们终将制定一套便于执行、便于监督、便于运用的，符合社会发展和人才培养需要的养成教育体系。
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