优化金融服务体系,助力实体经济高质量发展
邵苗苗
【摘 要】论文以金融服务实体经济取得的成效和面临的挑战为切入点，提出深化金融改革开放、加快金融科技创新、持续提高金融服务实体经济的能力、加强金融监管等通过金融服务提升实体经济质量的有效途径，以期为推动实体经济高质量发展提出可行性建议，巩固发展成果，推动社会经济的稳步前进。
【Abstract】This paper takes the achievements and challenges of finance serving the real economy as the starting point， and puts forward effective paths to improve the quality of the real economy through financial service， including deepening financial reform and opening up， accelerating financial technology innovation， continuously improving the capacity of finance to serve the real economy， strengthening financial supervision and so on， with a view to putting forward feasible suggestions for promoting the high quality development of the real economy， consolidating the development achievements， and promoting the steady advance of the society and economy.
【關键词】金融服务体系;实体经济;高质量发展
【Keywords】financial service system; real economy; high quality development
【中图分类号】F124;F832 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）12-0085-03
1 金融服务实体经济的理论基础
1.1 实体经济
实体经济是指物质的、精神的产品以及服务的生产、流通、交换等经济活动。当前，被普遍接受的实体经济的分类框架包括3个层次：
第一层次是狭义的实体经济，仅指制造业，这是实体经济最核心的内容;第二层次是传统意义所说的实体经济，包括制造业、农业、建筑业和除制造业以外其他工业;第二层次的实体经济内容加上除金融、房地产以外的其他所有服务行业组成了第三层次实体经济框架。
党中央基于全局性重大战略判断作出坚持把实体经济作为发展经济着力点的重要论断，推动我国实体经济由量大转向质强是“十四五”时期要实现的重要目标。
1.2 金融与实体经济的关系
金融推动实体经济发展的主要方式是提供资金，通过直接融资、间接融资将资金流入实体经济。通过资金的融通，个人、企业的储蓄资金最终转为企业的投资，发挥金融资源的作用，支持实体经济的发展。
1.3 实体经济高质量发展
实体经济高质量发展指实体经济整体的发展质量较高，主要体现在发展过程、发展结果、发展环境3个方面。高质量发展过程是指实体经济整体结构运行稳定、持续。实体经济高质量发展的结果最终体现在普通人民群众的生活质量和幸福感获得巨大提升。高质量发展环境是人民群众生活幸福感的源泉，同时是实体经济运行效率的基础保障。实体经济高质量发展强调不仅重视数量增长，更关注增长效率与质量。
2 金融服务实体经济取得的成效
2.1 金融配置资源的能力不断增强
我国金融配置资源的能力不断增强，生产要素配置效率逐步提升，现代金融体系日益健全。越来越多的金融机构选择完善服务体系，从贷款服务规模和贷款渠道等方面为不同实体企业提供差异性服务，确保为实体企业提供优质金融服务。金融在资源配置过程中发挥了关键引领作用，越来越多的金融资源流向实体经济，配置到最需要、最有效率的地方，金融服务实体经济的能力稳步提升。
2.2 高层次开放型金融体系初步形成
我国金融业双向开放稳步扩大，金融市场互联互通，市场一体化水平得到稳步提升。我国大力推动区域金融合作，积极参与全球经济金融治理。外资投资境内资本市场日益便利，准入条件的放宽，备案管理的优化，审批时限的缩短，数据报送要求的降低，这些都是我国高层次开放型金融体系初步形成的缩影。
2.3 金融创新缓解企业融资难题
由于实力弱、风险大，普通商业银行为中小微企业提供贷款服务的业务较少，融资难、融资贵问题长期困扰中小微企业。完善商业银行小微企业贷款考核办法，利用定向降准、利率等手段，鼓励向这些企业投放更多贷款，降低贷款成本，增强企业发展信心。自新冠疫情爆发以来，金融业积极主动改善民营企业、中小微企业的金融服务，帮助企业渡过难关。人民银行提供部分初始资金，信用支持民营企业发行债券，允许低评级企业发行债券进行融资。基于国家金融信用信息基础数据库改进征信服务，逐渐解决了融资信息不对称的问题，企业融资难题有所缓解。
2.4 金融抵御风险能力不断增强
近年来，监管部门不断整治市场乱象，加强监管重点领域，加大处置不良资产力度。银行业不良贷款率逐年下降，反欺诈能力、化解风险能力有所提升，合规意识不断增强。不断发展完善政府性担保体系，融资担保规模不断扩大，担保费率日益降低。金融科技的快速发展，为各类银行抵御风险保驾护航，监管机构利用大数据等应用进行有效预判和监控。
3 金融服务实体经济高质量发展面临的挑战
3.1 金融风险防范难度大
当前，全球疫情仍在持续，我国金融风险防控仍然面临重大挑战，国际国内经济形势不稳固。与实体经济显性风险相比，金融领域潜在的风险更隐蔽并且不可控因素更多。在我国防控疫情过程中，金融风险防范难度增大，信用违约风险、企业货款被拖欠导致的金融风险、信贷配套抵押担保等评级相关制度不完善导致的风险已经或者正在显现。
3.2 金融監管复杂化
现阶段，金融与科技之间的融合更加紧密，信息安全、支付安全、资产安全、市场安全等金融风险构成更加复杂，金融产业链不断延伸，威胁当前的金融安全，对金融监管实时性、精确性有重大影响。当前，金融体系的复杂化对促进金融业发展有积极作用，金融机构服务能力有所提升，非传统支付发展迅速，但是消极作用是存在金融失衡的风险，削弱了传统监管的有效性。金融体系复杂化改变了监管环境，一些复杂金融产品监管套利，现有监管体系力不从心。各类市场主体与监管部门之间存在“博弈”现象，以监管过严可能带来难以预料的后果等为作为理由，要求监管部门放宽监管尺度。一些金融主体关联比较复杂、透明度不高，监管难度大。
3.3 金融产品需求多样化
提供金融服务的市场主体较为单一，金融产品服务供给与金融需求多样化的矛盾仍然存在，金融产品体系创新性不足，金融和实体经济未进行有效对接。这种情况在农村地区尤其突出，金融产品及服务总体上仍然处于低水平阶段，针对新型农业经营主体融资需求的金融产品创新动力不足，没有满足乡村振兴发展过程中农业、农民多样化的融资需求。
4 金融服务提升实体经济质量的影响因素
4.1 资源配置优化
在市场机制下更加注重金融资源配置的均衡，助推经济协调发展，真正提高服务实体经济的水平。金融市场内各类金融主体的地位是平等的，以市场需求为指引，构建金融服务差异化明显的银行业体系。金融资源要充分覆盖各类市场主体，深化供给侧结构性改革，发展普惠金融，金融产品及服务尽量向中小企业、农村农业倾斜。金融服务中做好金融服务布局，更多金融资源流向影响国计民生的重点领域。
4.2 金融科技创新
通过创新金融产品及服务实现金融市场功能的完善，提升金融服务实体经济的能力。加大对科技型企业的金融支持力度，增加贷款投放，助推产业结构的优化升级。金融与科技持续融合，优化科技金融服务体系，鼓励金融资源向技术研发、创新创业、成果转化等倾斜。金融业必须抓住金融科技发展的良好机遇，不断提升服务水平，支撑实体经济转向高质量发展。
4.3 金融产品供给
优化金融产品供给体系，开发更多的普惠金融产品，助力精准扶贫，为偏远农村地区供给有效金融服务，加大对农产品仓储保鲜等农村重大产业项目的金融支持力度，提高农业抗风险能力。通过创新拓宽绿色产业的投融资渠道，依靠金融产品及服务创新，发展绿色金融。鼓励各类大小金融机构开发随贷随用、随借随还产品以及线上信贷产品，加大首贷、信用贷款、中长期贷款投放力度，综合运用信贷、债券等工具，鼓励发展农业供应链金融。
5 潍坊市金融服务实体经济高质量发展的现状
5.1 疫情防控特殊时期，金融支持实体企业复工复产效果显著
潍坊金融业先后出台多项措施保障重点实体企业复工复产，投放疫情专项信贷资金，积极推进多项便利化措施落地支持外贸企业发展。运用再贷款再贴现、延期还本付息、首贷、应急贷款为各市场主体发放普惠信用贷款，在全国范围内首次推出“1+N”应收账款融资模式，推行企业金融辅导员制度，为各类企业解决融资需求。不良贷款率持续下降，2020年降至2014年以来的最低水平，在全省、全国范围内都属于低水平。建立健全“政法银企”担保圈风险防范化解机制，困难企业融资难问题得以解决。政府性担保部门见贷即保，与合作银行协同联动，大幅提升业务办理时效。值得注意的是，潍坊通过开展“民营和小微企业首贷培植行动”缓解了民营企业、小微企业融资难问题，让中小企业敢贷愿贷能贷，对没有获得首贷的企业建立培植档案，“一对一”地提供金融服务方案。
5.2 金融服务平台助力打造潍坊数字金融
潍坊市地方金融监督管理局牵头，与农业农村局等4家单位共同建设乡村振兴普惠金融服务平台，为民营企业、小微企业、个人提供融资服务。依托平台构建乡村振兴金融服务链，银行根据获取的行政村客户清单信息，导入标准化信息，建立大数据授信准入模型，校对征信数据，自动测算授信额度，真正实现了农户贷款“最多跑一次”。寿光建设山东首个蔬菜智慧管理服务平台，构建蔬菜智慧管理服务生态体系，将金融服务融入蔬菜产业链各环节。试点跨境金融区块链服务平台，仅2020年就对75家企业完成融资金额4.6亿美元。潍坊银行、民生银行等银行进行金融服务数字化改造，完善金融服务体系，智慧社区等金融服务场景落地助力智慧城市建设。
5.3 “金融+扶贫”创新乡村振兴金融服务模式
各类银行机构加大扶贫小额信贷力度，带动2万余名贫困人口脱贫致富，各保险机构开展各县市贫困人口的政策保险投保帮扶工作，金融扶贫取得实效。潍坊金融业创新扶贫模式，梳理贫困户档案，掌握建档立卡贫困户情况，确保扶贫数据精准，制定“一对一”扶贫计划，对符合条件的贫困户和企业做到应贷尽贷，推动了扶贫工作的有效开展。积极进行金融产品创新，大力提升金融扶贫服务水平，为打赢潍坊地区脱贫攻坚战提供了有力的金融保障。通过分析潍坊市金融服务实体经济高质量发展现状得出，潍坊市金融业积极进行金融产品创新，大力提升金融扶贫服务水平，在助力实体经济高质量发展方面已经取得了较丰硕的成果。在看到成效的同时，要继续不断改进和探索金融服务提升实体经济质量的有效途径。
6 潍坊市金融服务实体经济高质量发展的问题
潍坊市金融业在服务实体经济高质量发展过程中存在以下问题：第一，为互联网企业等新兴经济主体提供金融服务的能力仍需提高。当前，潍坊金融业贷款增速主要集中在工业部门，而对于互联网等新兴经济主体因缺乏抵押物导致贷款难度较大。如何更好地服务新兴经济领域，是潍坊金融业服务实体经济高质量发展需要考虑的问题。第二，贷款对象同质化现象严重，中小企业融资难问题仍然存在。优质企业因为抵押物充足更容易获得银行授信，但是对于缺乏抵押物的中小微企业，贷款难度相对较大，这是潍坊金融业服务地方实体经济急需摆脱的困境。第三，金融结构失衡问题未有效解决。整体上潍坊金融直接融资规模不断扩大，一定程度上优化了融资结构，但间接融资仍然是融资方式的主角。存在这种情况是因为金融机构的失衡，各类银行机构的资产规模绝对高于非银行金融机构。要增加实体经济的筹资渠道，必须缩小直接融资与间接融资的差距，真正实现融资结构的优化。
7 金融服务提升实体经济质量的有效途径
7.1 深化金融改革开放
在不发生系统性金融风险的前提下进一步扩大金融改革开放，完善风险防控体系，有效提升监管能力，真正提升我国金融整体的竞争力，增强金融自信。健全金融组织体系和金融市场体系，创新发展多层次资本市场、货币市场、保险市场、外汇市场。通过深化金融改革开放，优化金融生态，大力提升金融服务水平，为构建“十四五”新发展格局提供强劲动能。
继续深化境内境外资本市场互联互通，促进金融业开放。以服务实体经济、促进贸易投资便利化为导向，稳步扩大人民币跨境使用范围。外资金融机构在中国开展业务需要持牌经营，按照中国人民银行规定建立健全业务管理制度，接受监管部门的监管。
7.2 持续提高金融服务实体经济的能力
发挥金融在市场资源配置中的重要作用，通过资金的融通传递信息，让金融资源流向社会最需要的领域，提供专业的服务，帮助各类市场主体降低并分散风险。推动汇率、利率等金融市场化改革，持续提升金融资源配置效率，以更加精准的价格引导金融资源配置到最需要的领域。金融应该重点服务居民就业、基本民生等“六穩”“六保”行业，服从扩大内需战略，对相关中小企业、民营企业等提供差异化金融服务，切实提高金融服务水平。各类商业银行要以服务乡村振兴为目标，增加金融服务供给，重点发展普惠型涉农金融服务。继续加大贫困地区重点领域的金融资源配置，依靠“金融+扶贫”促进实体经济发展。农业银行、邮储银行要继续实行服务城乡战略，持续优化金融服务，与贫困地区文化与旅游局、农业农村局等单位对接，实现金融服务和文化与旅游、农业生产等产业融合，实施精准扶贫。加大金融产品服务创新力度，拓宽抵押物范围，鼓励各类银行开发支持实体经济发展的金融产品。提供多层次、差异化的理财业务、票据业务等多元化融资服务，依托合适的金融产品和服务进行金融和实体经济有效对接。鼓励银行最大限度地创新金融服务方式，充分利用科技手段，简化信贷流程，提高效率，提升信贷的普惠性，实行差别化信贷政策。
7.3 加快金融科技创新，加强金融监管
利用金融科技维护金融安全，完善现代金融监管。利用金融科技加强风险防控，充分利用现代化信息技术做好监管基础设施建设工作，提高监管智能化水平。实现风险联防联控，健全跨领域、跨部门协同监管机制。金融风险发现越早，后期风险处置成本越低。
在金融科技创新领域强化风险评估，建立健全创新产品纠偏机制，提高金融监管透明度和法治化水平，在保持经济平稳运行中逐步排除相关金融风险。监管部门全面摸排互联网金融领域，避免监管空白，确保金融系统高效运转。加速推进地方金融监管立法，让监管部门有法可依，保证监管的权威性。
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