如何判断保单的现金价值

王力

现金价值是什么？为什么有的保险合同里有现金价值表，有的没有？现金价值是怎么算出来的？它有什么作用？

购买过寿险、长期重疾险的人，一定在保险合同中看到过一张“现金价值表”，它往往都附在合同的第一页。其实仅从这个小细节，就不难看出这个表格的重要性。但是大多数保险销售人员在推销保险的过程中，不会主动解释这张表格的作用，很多购买者也不重视这张表格，认为这只是一些标准化的内容，从而一扫而过。

但实际上，这张表格对保险购买者来说非常重要。从某些角度而言，看懂这张表格，意味着你在购买适合自己的保险之路上又前进了一步。

现金价值是什么？

“现金价值”指的是一份保险合同在某个时间段内实际值多少现金，也可以说是当你把这份合同“卖回”给保险公司时，保险公司该给你的钱的总额。那我们会在何种时候把保险合同“卖回”给保险公司呢？一般是在需要退保解约的时候，所以这个保险行业的专业术语，也被称为“解约退还金”。

演示现金价值变化的表格就是“现金价值表”。通常而言，但凡缴费时间长的、有储蓄性质的保险都包含这张表格，例如寿险、重疾险、年金险、万能险、两全险等。而保障期限短的保险，例如短期意外险、百万医疗险，则不包含现金价值表，因为这类产品的现金价值极低，可以忽略不计。现金价值表内主要包括两部分的内容，一部分是保险年度末，另外一部分就是对应这个“保险年度末”的现金价值。

以图表所展示的这份某保险公司长期重疾险现金价值表为例，该保险保额为30万元，投保人从29岁开始为自己投保，每年缴纳保费为1600元，缴费期间为30年，保障期限为终身。若这份保险的投保人在保险缴费到第10年的时候，决定不再继续这份保险了，那么投保人在退保后只能拿回4856.14元，而这时投保人已经付给保险公司的保费总额是16000元。

为什么现金价值不等于所缴的保费总额？两者之间为什么有这么大的差距？少掉的那部分钱去哪里了？要回答这些问题，就需要了解保险合同中现金价值是如何产生的。

现金价值如何产生

具有现金价值的保险大多为长期保险，通常需要缴费10年至30年不等，这类产品的保费特点就是不会随着年龄、健康等因素的变化而变化，也就是说，30年后要缴的钱和30年前的一样。

保险公司根据投保人的需求，通过精密的数学计算，将能满足投保人要求而所需要缴纳的全部保费均摊至整个缴费期，从而使投保人每期缴纳的钱都一样多。

再以重疾险为例，在实际情况中，被保险人年轻时得重疾概率比年老时要低，其缴纳的保费比其真正所需要的多，这部分多出来的保费实际是用于弥补其年老后所缴保费不足的部分。那么这些多缴的保费就会先由保险公司逐年积累起来并产生利息，于是就使保单有了现金价值。

但是，我们也会发现一个问题，按照上面这个说法，在图表所展示的这个案例中，29岁的投保人（也是被保险人），在其投保的第一年里，其所需的实际保费最少，在缴纳保费不变的情况下，其所剩的现金价值应该很高才对，为什么其第一年末的现金价值只有47.99元？

这是因为计算现金价值时，除了要扣除实际所需保费的钱外，还要扣除保险公司的管理费用、销售佣金等。简而言之，实际的现金价值=已缴保费-保险公司运营成本+多缴保费产生的利息。

要提一句的是，因为頭几年的现金价值和所缴保费之间有较大差距，很多人建议不要轻易退保，以避免损失过大。但要知道的是，当发现所购买保险不适合自己时，当即退保就是及时止损，是避免发生更多损失的最好办法，也是所有选择中损失最小的一种。

现金价值的功能有哪些？

前文已经提到，现金价值最基础的作用就是判断自己在某一时间退保时能拿到的退还金额。而一个东西既然能换成钱，那么它便会有更多的实际功能，保险合同的现金价值也不例外。

除了退保外，现金价值还有可能会关系到身故赔偿金。有些保险产品的身故赔付标准是按照现金价值来计算的，例如大多数包含未成年人身故责任的产品，其保险条款会有这样约定：18周岁后身故赔付保额、现金价值中较高的一项。

其次，现金价值是判断保单贷款额度的标准。因为从某种角度而言，保险合同就代表着钱，所以投保人缺钱的时候，也可以通过将保险合同质押给保险公司而提取出现金，同时合同保障依然有效。通常保险公司会按照保单现金价值的70%至90%作为贷款额度。

再者，现金价值还可用于一次性抵缴保费，也就是保险中所谓的“减额缴清”，这是指当投保人不想再继续缴纳保费，也不想失去保障时，可以用当前保单的现金价值去缴纳保费，但同时保额也会相应降低。

最后，在分红型保险中，投保人每年享有的分红是以现金价值为基础进行计算的。也就是说保险公司的分红不是按照投保人所缴的保费总额来按比例分红的，而是以现金价值为基准。

综上而言，通过现金价值表，我们可以计算出我们所购买保险的实际成本、收益率是多少，并与保额参照对比，从而判断一款产品的性价比高低，以帮助我们选择更合适的产品。

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