如何给天价CAR-T治疗配保险
王力
（引言）
8月26日，国内首例CAR-T治疗淋巴瘤患者经过两个月的治疗后，成功从上海瑞金医院出院，其用于治疗淋巴瘤的120万元一针的药品费用引起了热议。面对如此高昂的癌症治疗费，保险能报吗？
今年6月22日，国家药品监督管理局通过优先审评审批程序批准复星凯特生物技术有限公司申报的阿基仑赛注射液上市，该药品为我国首个批准上市的细胞治疗类产品，用于治疗既往接受二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者。而近日从瑞金医院成功出院的淋巴瘤患者，正是该药国内的首例使用者。
CAR-T细胞疗法是目前治疗癌症效果最显著的疗法，但120万元一针的“天价”成功“劝退”了大多数家庭。9月3日，我国第二款CAR-T疗法产品“瑞基奥仑赛注射液”也获批上市，价格依旧高达百万元。目前，全球已经上市的5款CAR-T药品的定价均超过30万美元。
难道抗癌的“入场券”只掌握在富人手中吗？目前市场上的主流百万医疗险是否可赔付？
高端医疗险已有赔付案例
对商业医疗保险有了解的人都知道“高端医疗险”，其特点是保额高、医院选择范围广（可以选择全球范围内的知名医院）、无限制条件（医疗费用全额报销）、提供高品质医疗服务、提供直付服务、直接赔付等。同时，与之相对应的保费金额也较高。
CAR-T特效药如此之贵，是因为这是一款“定制”药品。首先要先将患者的T细胞取出，改造成能够识别肿瘤的CAR-T细胞，然后再注入患者体内，这样能够精准地识别癌细胞，激发人体自身免疫力，再通过改造过的CAR-T细胞来杀掉癌细胞。据悉，定制化服务的中高端的医疗险基本涵盖了这一“定制”药品的理赔。
据慧择保险网介绍“：中高端医疗险相较百万医疗险的保障范围更广，一般不除外细胞免疫疗法，这也意味着中高端医疗险可以赔付CAR-T治疗的费用，比如Bupa就曾有理赔案例;另外，安盛全球健康险旗下的尚越环球、卓越环球等计划均可赔付。”
此外，经确认京东安联的成长优享及中意人寿旗下的高端医疗险同样涵括了CAR-T细胞疗法的保障。
国内百万医疗险也已入场
由于高端医疗险高保费的限制，普通人接触更多的是百万医疗险。百万医疗保险是指那些医疗费用报销额度可达100万元以上的医疗保险，其通常是一年期的短期健康险，每年缴纳保费为几百元。一般来说，生了病自付医疗费用超过免赔额的部分可以报销，最高能报销几百万元。
雖然百万医疗险的特点之一是，不限社保目录（自费药、进口药），不限疾病种类，不限治疗手段，只要是正常的住院医疗费用，都能报销，但是“并不是所有的百万医疗险都支持CAR-T治疗费用赔付。客户在投保时，主要要看免责条款里有没有除外细胞免疫疗法，或者是否包含特定药品费用的保障。”慧择保险网相关人员介绍。
目前，百万医疗险市场上有“平安健康e生保长期医疗（费率可调）保险产品组合”和“复星联合健康超越保2020”可以报销阿基伦赛注射液。“超越保”的条款中明确表示，严重恶性肿瘤院外特定药品的费用是包含在重疾医疗保险金400万元的保额中的，按照0免赔，100%的比例进行赔付;而平安e生保需要附加癌症特药的保障，附加保障的额度为200万元，同样是0免赔额，100%比例赔付。
面对高价特效药的投保建议
首先，考虑商业医疗险的配置。因为不是所有百万医疗都支持赔付像阿基仑赛注射液这类一般医院没有、需要院外购买的药品。所以在选择百万医疗险时，尽量选有院外药责任的。建议未配置百万医疗险的读者，可以配置一份涵盖院外药责任的百万医疗险，比如前文提及的“平安健康e生保长期医疗（费率可调）保险产品组合”和“复星联合健康超越保2020”两款产品;而已配置了百万医疗险（产品未涵盖院外药责任）的读者，建议投保一份特药险，目前平安健康的i保特药险涵盖了阿基仑赛注射液这款药品。
其次，可以考虑叠加配置重疾险。重大疾病保险属于给付型的保险，只要符合条款约定，可获赔合同中约定的保额。例如，前文提到的近期热议话题——弥漫性B大细胞瘤，它属于恶性肿瘤的一种，囊括在重疾险的保障之中，若投保了重疾险即可获得赔付。
同时配置重疾险和医疗险的好处在于，医疗险解决用药费用，重疾险给予收入损失补偿，较大程度上减轻经济负担。如果预算充足的话，可考虑配置重疾险和中高端医疗险，这样，在拥有重疾保障的同时，还可拥有相较百万医疗更优质的就医体验、医疗资源和赔付条件。
最后想要提醒大家的是，买保险从来不是看风险发生概率的大小，最主要是看这个风险发生后能不能承受其所带来的经济压力。例如，感冒经常发生但是没人为这个风险买保险，因为治疗感冒的花费低，不会造成大的经济负担，但一些发生概率略低的重大疾病，所需的治疗费用往往较高，大多数普通人难以承受。所以，应该根据自己的经济情况，选择用合适的保险产品转嫁经济压力。
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